年収がいくらあればFIREできるか？低収入でもFIREするには

FIREできるかは年収だけでは分かりません。

年収が少なくてもFIREする人はいますし、年収が多くてもFIREできない人もいます。

この記事では、年収以外にもFIREするための大事な要素について解説します。

そして、なるべく若いうちにFIREするにはどうすれば良いかも解説します。

結論：FIREに必要なのは高年収でなく「生活費 ＜ 不労収入」

FIRE達成とはどんな状態か

生活費 ＜ 不労収入

つまり給料以外の収入が、毎月の生活費より多ければ、働かなくても生活していけます。

つまり、そのような状態がFIREです。

出ていくお金より入ってくるお金が少しでも多ければ、お金がずっと無くならないという、当たり前の理論です。

収入が少なくてもFIREするには

例えば給料が月20万で、生活費も20万だと、お金は増えません。

そして、月20万以上の不労収入を作るのは難しいです。

しかし、もし生活費を10万に出来たら、残りの10万は貯金できます。

そして、月10万の不労収入を作ればFIREできます。

また、極端ですがもし月５万で生活できれば、毎月15万ずつ貯金でき、FIREに必要な不労収入も5万で済み、一気に壁が低くなります。

生活費	30年後の貯金	必要な不労収入
20万	0	20万(難しい)
10万	3,600万	10万(頑張れば)
5万	5,400万	5万(簡単？)

さすがに、月５万で生活するにはいろいろ我慢しなければいけないので、普通の人にはきついと思います。

しかし、ここで主張したいのは、生活費を下げるほどFIREが簡単になるという事です。

つまり、収入が少なくても生活費を下げれば、十分にFIRE可能です。

この後、生活費を下げる方法も解説しますので、ぜひこのまま続きを読んでください。

収入が多くてもFIREできない！？

ところで、給料が月40万あれば、もっと余裕でFIREできそうですよね。

たしかに、理論的には収入が多いほど、貯金もいっぱいできるはずだし、FIREも簡単になります。

しかし、世の中には給料が高いのにぜんぜん貯金が無い人もいっぱいいます。

なぜなら、人は給料が増えると、自然と財布のひもが緩むようになっているからです。

例えば、高い部屋に住んだり、高い車を買ったり、外食や旅行に行きまくったりすると、いくら給料が高くても、お金は増えないし、FIREできません。

つまり、収入が多いのは良い事ですが、収入が多いだけではFIREできません。

問題はいつFIREできるかだ

ですから、本当に大事なのはFIREできるかでなく、いつFIREできるかです。

いつFIREできるかは準備率で決まる

あなたがいつFIREできるかは、基本的に準備率(FIRE準備率)で決まります。

準備率(FIRE準備率)とは私が今作った言葉ですが、収入のうち、生活費に対するその余りの率の事です。

例えば、給料が21万で、生活費が14万なら、その余りは７万なので、準備率は、

７万 ÷ 14万 = 0.5

となります。

そして、準備率を次の公式*に当てはめてください。

25 ÷ (準備率 ＋ 0.4)

例えば、準備率が0.5なら、

25 ÷ (0.5 + 0.4) = 27.777…

よって、28年弱でFIREできる計算になります。

*この公式は、４パーセントルールを根拠に、何年ぐらいでFIREできるか簡単に計算するために作ったオリジナル式です。

もし、頑張って生活費を12万に下げれば、９万余るので、準備率は、

９万 ÷ 12万 ＝ 0.75

と0.25上がり、公式に当てはめると、

25 ÷ (0.75 ＋ 0.4) ＝ 21.739…

よって22年弱と、前より6年早くFIREできる計算になります。

つまり、準備率を高くするほど早くFIREできます。

つまり、早くFIREするには、収入を増やすか、生活費を減らすか、またはその両方やるかしかありません。

生活費を下げるには

家賃を下げる

今の部屋は、色々こだわって決めたとは思いますが、そのこだわりのいくつかを諦めて、もっと安いアパートに引っ越せば、あなたの生活費は一気に下がり、FIREに近づきます。

実家に住む

家賃の話題で外せない最強の部屋は実家かもしれません。

もし、実家の近くで一人暮らししているなら、実家に帰って、家賃だけでなく、食費や水道光熱費など、色んな生活費を下げる戦略も考えられます。

それは、あなたと家族の関係にもよるので、一概には言えませんが、真剣に相談すれば月数万円の生活費を渡すだけで、快適な部屋が手に入るかもしれません。

そうすれば一気にFIREに近づきます。

通信プランを変える

電話もネットもほとんど使わないならpovo

自宅や職場に無線ラン(ワイファイ)があって、電話や外でネットをほとんど使わないならpovoが安くておすすめです。

povoは基本料がなんと無料です！

つまり、今あなたが毎月スマホ代を5,000円払っているなら、月5,000円、年6万円貯まる計算です。

ただし、通話は22円/30秒かかるので、月に13分以上通話するなら５分以内かけ放題(550円)、38分以上通話するなら通話かけ放題(1,650円)のオプションを付けた方が得です。

そして、ネットは激遅なのでワイファイ必須です。

どれぐらい遅いかと言うと、ワイファイを切って、例えばヤフーを表示させようとすると45秒ぐらいかかります。

また、ソフトウェアのアップデートなどは、その規模にもよりますが、ワイファイを切ると余裕で半日ぐらいかかったり、途中で時間切れになって最初からやり直しになる可能性もあります。

LINEは、文字のみのトークや音声通話ぐらいなら、ワイファイを切っても普通に使えるようです。

また、どうしても外でネットを使わなければいけない時には、１ギガトッピング(390円/7日間限定)や、６時間使い放題(250円)など、色んなトッピングをアプリですぐ注文できるので、必要な分だけ無駄なく使えます。

また特別ルールとして、180日間１度も課金しなかった場合には、利用停止となり電話もネットも使えなくなります。

ただし、いきなり利用停止になるのでなく、事前にメールまたはSMSで案内が来るので、その案内が来たら期限を確認して、不要でも６時間使い放題(250円)をアプリで注文するのが一番安く済む方法です。

すると、また180日間何も課金しなくても良いので、月42円ぐらいで使える計算です。

しかし、もしその課金を忘れて180日過ぎてしまうと、利用停止となりネットもアプリも使えなくなるので、家族にスマホを借りるなどして、リクエスト画面から課金したい旨を文章で伝えなければいけなくなってしまうのでめんど臭いです。

そして、もし利用停止になってさらに30日放置すると、契約解除となり、あなたの電話番号はフリーになり、誰かに取られてしまうので注意してください。

※povoに乗り換えるなら、あなたのスマホがpovoに対応しているか、念のため対応機種ページで確認してください。

※また、ドコモやソフトバンクで買った機種にはSIMロックが設定されている場合がありますので、それぞれドコモ、ソフトバンクの案内を読んで、先にSIMロック解除の手続きを行ってください。

※これら、あなたの機種の対応状況や、SIMロックが解除されいるかの確認は、povoに限らずスマホ会社を変える時には確認するようにしてください。

価格.コムで自分にとってのコスパ最強を探す

自宅や職場に無線ラン(ワイファイ)が無かったり、電話や外でネットをいっぱい使うなら、povoよりもっとお得なプランがあります。

しかし、スマホの使い方は人それぞれなので、その人によって最適なプランが変わります。

まあ、povoには色んなトッピングがあるので、うまく使えばほとんどの人はpovoに乗り換えるだけでも、毎月のスマホ代を大きく下げる事ができると思います。

しかし、あなたの使い方に合った最もコスパの良いプランを探すなら、価格.コムで安い順に並べ替えて、上から順に各プランの説明を読んでいき、「お！これ良いじゃん😄」と思ったプランに乗り換えるのがおすすめです。

また、価格.コムではプランごとに口コミも載っているので、軽く目を通しておくと安心です。

保険・共済を見直す

このように、保険は素晴らしい仕組みです。

しかし、若いころに保険の営業をされて、良く分からないまま入らされ、今も良く分からないままずっと入り続けている人も多いのではないでしょうか。

ですから、今の補償内容を見直して、あなたに本当に必要な最低限の補償のみにすれば、生活費を大幅に下げる事が出来るかもしれません。

そもそも、私たち日本国民は、社会保険という強力な保険に強制的に入らされているので、本当にお金に困った時には、必要最小限の補償は受ける事ができるようになっています。

ですから、任意の保険に加入するのは、ある意味２重に保険をかける行為で、生活費の無駄遣いと言わざるを得ません。

そこで、この節では次の主な保険について、見直しの必要性を解説します。

• 死亡保険
• 医療・がん保険
• 年金保険(個人年金)
• 自動車保険

あなたが今何か保険に入っているなら、その保険が本当に自分に必要か、解説を読んで考えてみてください。

死亡保険

死亡保険は、大黒柱のあなたが、病気や事故で死亡した(または高度障害状態になった)場合に、残された妻と子の生活費を補償するための保険で、万一あなたが死亡したら、あらかじめ約束していた金額が保険金として受取人(妻など)に支払われます。

ですから、あなたがまだ独身だったり、すでに子供が就職していたりなど、あなたが死亡しても誰もお金に困らないなら、死亡保険は不要です。

また、死亡保険に入らなくても、万一あなたが死亡した場合には、遺族年金として子供が18歳になるまで毎年約100万円が残された家族に給付されます(子供が２人なら約120万、３人なら約130万)。

※サラリーマンなら(生前の給料によっても変わりますが)さらに20～30万上乗せして給付されます。

ですから、死亡保険に入るにしても、遺族年金で受け取れる金額を考慮して、子供が就職するまでに、あといくらお金が足りないか計算して、必要最小限の保険金額を設定するようにしてください。

なぜなら、保険金額を安く設定するほど、毎月支払う保険料も安くなり、その分生活費が下がるからです。

また、毎月の保険料の支払いがきついなら、無理して死亡保険を続けるべきではありません。

なぜなら、起こる可能性が低い未来の安定と引き換えに、現に起きている現在の不安定を受け入れるのはコスパが悪いからです。

そして、子供が無事に就職したら、もはや死亡保険は不要なので解約してください。

医療・がん保険

医療保険は、あなたが病気や怪我で、入院や手術をした時に、その治療費を補償するための保険で、１日入院したら１万円など、あらかじめ約束していた金額が保険金として支払われます。

がん保険は、あなたががんになった時に、その治療費を補償するための保険で、医者にがんと診断されたら300万円など、あらかじめ約束していた金額が保険金として支払われます。

しかし、私たちはすでに健康保険という強力な医療保険に強制的に入らされているので、民間の医療保険やがん保険に入るのは、２重に保険をかける行為で、無駄が大きいのでおすすめできません。

健康保険とは、医療機関に保険証を提示して、治療費の３割を支払うだけで診療が受けられる制度ですが、この制度が本当に強力なのは、あなたの収入に応じて負担すべき治療費の上限が決められていて、その上限を超えた分は、保険者に申請すれば戻ってくる所です。

その上限額は、あなたの収入で無理なく支払える金額になるように決められているので、理論的には保険証さえあれば、どんなに大きな病気をしても、治療費に困る事が無いようになっています。

ですから、民間の医療保険やがん保険はどう考えても不要で、生活費の無駄遣いと言えます。

ちなみに、何万人といる保険会社従業員の毎月の給料が、私たちがせっせと支払う保険料から出ている事を考えると、やはり無駄が大きい仕組みと言えます。

また、当たり前ですが、病気になったらお金がもらえるだけで、命が補償されるわけではありません。

つまり、どんなに金を積んでも助からない時は助かりません。

ですから、医療保険やがん保険に入って病気に備えるより、食事の改善や適度な運動をして規則正しい生活をした方がよほど長生きできると思います。

年金保険(個人年金)

個人年金は、あなたが定年退職などして、収入が無くなった時に、生活費を補償するための保険で、65歳から75歳まで(または死ぬまでなど色々)、毎月５万円など、あらかじめ約束していた期間ずっと、約束していた金額が年金として支払われます。

国民年金など公的な年金だけでは老後の生活は苦しいですよ、といった触れ込みで営業されるので、将来に不安を感じている人は「その通りだ」と思ってつい入ってしまいます。

確かに、個人年金に入れば普通に貯金するよりほんの少しお金が増えますが、お金を増やしたいなら債券や投資信託など、もっと効率の良い方法がありますので、もし個人年金に入っているなら、今すぐ解約して、その戻ってきたお金で債券や投資信託を買うべきです。

多くの個人年金は、入ってすぐ解約するほど、入れたお金が全て返ってこないという変てこな設計になっているので、解約のタイミングによっては損しますが、債券や投資信託は早く買うほどその損を上回る儲けを得られるので、今すぐ債券や投資信託に乗り換えるのがベターと言えます。

自動車保険

自動車保険は、万一交通事故を起こして、他人を死傷させてしまったり、高価な器物を壊してしまったりと、遺族などに億単位の損害賠償金を支払わなければいけなくなった場合に、あらかじめ約束していた限度額の範囲内で保険金が支払われる保険です。

ですから、車を持つなら自動車保険には入るべきです。

さもなくば、あなたやあなたの家族は一生働いて被害者にお金を支払っていく事になりかねません。

ただし、自動車保険には色んなオプションがありますが、そのほとんどはコスパが悪いので不要です。

つまり、自動車保険で必要なのは、対人賠償無制限と対物賠償無制限のみで、その他のオプションは全て不要です。

例えば、自分の怪我や、自分の車の修理には、何億もかからないので、余計に保険料を支払ってまで付けるべき補償ではありません。

値段はネット型の自動車保険なら、どこもあまり変わらないようですが、気になるなら価格.コムで一括見積もりしてみてください。

面倒なら、総合満足度ランキング１位のSBI損保の自動車保険で十分だと思います。

SBI損保の自動車保険に入ると、パンクやガス欠など、路上で車が動かなくなってしまった時などに呼べるロードサービスが無料で使えます。

私も今まで２回使いましたが、すぐ来てくれてめっちゃ助かりました。

このサービスは何度呼んでも無料で、保険料も上がりませんので、あなたも路上で困った時には呼んでください。

たいていの事は解決してくれるので、ジャフはもういりません(退会してください)。

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面倒なら直にSBI損保の申込みページで申し込むのでもかまいません。

節約の本当の力

ところで、節約すると、どれぐらいお金が増えるか計算してみましょう。

例えば、頑張って生活費を毎月１万円下げたら、30年であなたのお金はいくらになるでしょうか。

単純に計算すると、

１万 × 12月 × 30年 ＝ 360万

普通の人は、このように計算するかもしれません。

しかし投資家は、少なくとも、

12万 × (1.04^30年 ー １) ÷ 0.04 ≒ 673万

このぐらいは余裕で行くだろうという計算をしています。

なぜなら投資家は、節約して浮いたお金を単に貯金するのでなく、運用して増やす事を想定しているからです。

上の式中の1.04とか0.04は、利回りを表していて、ここでは年４パーセントは増えるだろうと想定した式を示しています。

この式が良く分からなくても、とにかく毎月１万円節約すれば、30年で673万円ぐらい貯まるという事を信じてください。

同様に２万円節約すれば1,346万円貯まる、というふうに考えていくとワクワクしてきませんか。

そのワクワクを忘れないでください。

収入を増やすには

しかし、給料があまりに少ないなら、職場を変える事も考えてください。

実は、あなたの給料が少ない理由は、あなたの能力が低いからではありません。

あなたの給料が少ない１番の理由は、あなたの会社が儲かっていないか、または、あなたの会社が従業員を大事にしない会社かのどちらかです。

ですから、今と同じような仕事でも、会社を変えるだけで収入が増える可能性があります。

試しに、JACリクルートメントの転職支援サービスに登録して、あなたの希望を伝えてみてください。

きっと、あなたの希望に合った会社を紹介してくれると思います。

彼らは、かなり評判の良い転職エージェントで、採用されるための履歴書の書き方や、面接の受け方、そして給料などの待遇交渉など、あなたの要望に色々応えてくれるので、気になる事は何でも相談してください。

気になるお値段は、なんと無料で、紹介された会社が気に入らなければ断る事もできるので、気軽に相談してください。

不労収入を作るには

アパートを買う

不労収入と聞いて１番に思いつくのは、不動産収入ではないでしょうか。

例えば、４部屋のアパートを買って、１部屋月５万で貸せば、あなたの不労収入は月20万になるので、人によってはそれだけでFIREできてしまうかもしれません。

しかし、アパートを買うには、ローンを組んで、そして毎月の家賃収入の一部をその返済に充てていくというのが基本なので、空室や家賃の滞納などが多いと返済が間に合わず、最悪その不動産を没収されてしまう可能性もあるので、不動産で安定収入を得るには、ある程度の勉強や経験が必要です。

ブログやSNSで稼ぐ

ブログやSNSで、面白いネタや、ためになる情報をコツコツ書いていくと、だんだん人が集まってくるので、そこに広告を掲載したり、アフィリエイトをして稼ぐ事ができます。

そして、１度書いた物はずっとそこに残るので、あなたが書くのを止めても、そこに掲載した広告やアフィリエイトの仕組みはずっと機能し続けて、ずっとお金が入ってきます。

しかも、ブログやSNSは無料で始められるので失敗しても、アパート経営やお店のように大損はしません。

しかし、色んな人がブログやSNSをやっているので、あなたのブログやSNSに人がいっぱい来るようにするには、他の人より面白いネタや、ためになる情報を根気良く書いていかなければいけません。

資産運用を始める

そして、簡単に始められて、簡単にお金を増やせるのが資産運用です。

事実、ニーサなどの影響もあり、最近多くの日本人が資産運用を始めて、お金をどんどん増やしています。

しかし、なぜそんなに多くの人が資産運用でいっぱいお金を増やせているのでしょうか。

それは、資産運用には誰でも簡単にお金を増やせる方法があるからです。

それは、ずばりインデックス型の投資信託を、毎月積み立て購入する事です。

例えば、毎月給料が入ったらすぐ投資信託を３万円分買うという設定をするだけで、あとは遊んでいても寝ていても、自動的にお金が増えていきます。

それをずっと続けていけば、あなたの投資信託はどんどん増えていくので、やがては働かなくても生活できるぐらいの不労収入が手に入るのです。

資産運用を始めるには

しかし、資産運用で効率良くお金を増やすには、お金を増やしやすい証券口座を作らなければいけません。

つまり、どの金融機関に証券口座を作るかが大事です。

そこで、このブログでは、初心者でも効率的にお金を増やせるSBI証券をおすすめしています。

そんなSBI証券のメリット・デメリット、口座の作り方、そして積み立て購入のやり方は、👇の記事で丁寧に解説していますので、今すぐ読んで資産運用を始めてください！