FIREできる資産の目安は？生活費が年120万円なら3000万円？

貯金がいくら貯まればFIREできるでしょうか。

ちなみに、日本では65歳になると年金がもらえるようになるので、ひとまず65歳までの生活費が準備できたらFIREできそうですね。

しかし、年金がいくらもらえるかは、人によって異なり、人によっては年金だけで生活するのは難しい場合もありますので、安全にFIREしたいなら、年金の事も少し考えなければいけません。

生活費と年齢で超簡単に計算する

あなたの毎月の生活費がいくらぐらいか分かれば、単純に掛け算して、だいたいいくら貯金があればFIREできるか分かります。

例えば、あなたが30歳で、毎月の生活費が15万円ぐらいとしましょう。

今30歳なので、あと35年で65歳です。

つまり、35年 × 12か月 ＝ 420か月なので、あと420か月で65歳です。

つまり、月15万 × 420か月 ＝ 6,300万円あれば、65歳まで働かなくても生活できるので、30歳で、生活費が15万円の人は、貯金が6,300万円あればFIREできる計算になります。

しかし、30歳で貯金が6,300万円もある人はなかなかいませんので、これは絶望的な金額だと思います。

しかし、生活費を節約して、月14万円にできたらどうでしょうか。

すると、月14万 × 420か月 = 5,880万円となり、月15万の時より420万円も安くなりました。

生活費	円/月
年齢	歳
終了	歳

計算(C)

年金は、いくらもらえるか？

年金がいくらもらえるかは、サラリーマン時代の年収と、何年勤めたか(つまり65歳までに年金の保険料をいくら納めたか)で決まります。

例えば、平均年収1,000万円で、23歳から65歳まで勤めた人の年金は、月24万円ぐらいなので、贅沢しなければ、十分生活していけると思います。

しかし、平均年収1,000万円は、かなりエリートで少数派なので、もっと想定を下げてみましょう。

例えば、平均年収500万円で、23歳から65歳まで勤めた人の年金は、月16万円ぐらいです。

そして、所得税や、住民税や、健康保険料や、介護保険料が、強制的に引かれるので、実際に受け取れるのは、月14万円ぐらいになり、節約に慣れていないと、生活は苦しくなると思います。

つまり、ほとんどの人は、65歳までまじめに働いても、年金は月14万円ぐらいしかもらえません。

それでは、65歳まで働かず、途中でFIREした場合は、どうなるでしょうか。

例えば、平均年収500万円で、23歳から40歳まで勤めた人の年金は、月10万円(税や社会保険を引くと9万円)ぐらいなので、かなり節約しないと生活していけません。

このように、FIREすると、年金があまりもらえなくなるので、上で計算した貯金額より、少し多めに貯金しないといけません。

年金がいくらもらえるか、実際に計算するなら、厚労省の公的年金シミュレーターが簡単でおすすめです。

4%ルールなら、4200万円でFIREできる？

4パーセントルールとは、年間の生活費を全財産の4パーセント以下にすれば、安全にFIREできるというものです。

つまり、生活費の25倍の貯金があれば、安全にFIREできるという事です。

例えば、生活費が月14万なら、年間の生活費は、14万 × 12か月 = 168万なので、
168万 × 25 ＝ 4,200万円となり、つまり、4,200万円あれば、安全にFIREできるという計算になります。

さっき、ものぐさ君が計算した1億5,000万強と比べると、だいぶハードルが下がりましたね。

しかし、なぜそんな計算が成り立つのでしょうか。

生活費の25倍の貯金があっても、働かなければ、その貯金は25年で無くなってしまうはずです。

実は、この4パーセントルールには、もう1つ、大事な条件があります。

それは、その4,200万円で資産運用しなければいけないという事です。

資産運用すれば、その資産は年平均4パーセント以上増える事が見込めるので、毎年その4パーセントを生活費に充てても、あなたの財産はずっと減らないという計算になります。

確かに、株や投資信託の値動きは激しく、年単位で大きく下がる事もあります。

しかし、全体としては、値下がりした時の値下がり幅より、値上がりした時の値上がり幅の方が大きく、特に長期的には平均年4パーセント以上は値上がりすると言われています。

特に、アメリカの株式市場は勢いがあり、その成長率は、年平均7パーセントとも言われています。

ですから、アメリカの株式市場に投資すれば、その4パーセントを毎年生活費に充てて、働かなくても、あなたの財産は減るどころか、むしろ増えていくのです。

そもそも、資産運用はFIREしてから始めるものではなく、FIREしたいなら、今すぐにでも始めるべきものです。

なぜなら、サラリーマンの給料だけで、4,200万円もの大金を作るのは難しいですが、資産運用をすると、その4,200万円という金額が射程圏内に見えてくるからです。

👇の記事では、FIREのためにやるべき事を解説していますので、本気でFIREしたいなら、ぜひ読んでください。

5%ルールなら、3360万円でFIREできる？

5パーセントルールは、4パーセントルールの少し強気版です。

その考え方は4パーセントルールと同じで、年間の生活費を全財産の5パーセント以下にするというものです。

つまり、生活費の20倍の資産があれば、そこそこ安全にFIREできるという考え方です。

つまり、生活費が月14万なら、3,360万円あればFIREできる計算になります。

前にも書いたとおり、アメリカの株式市場の成長率は年平均7パーセントなので、全財産をアメリカの株式市場に投資すれば、毎年その5パーセントを生活費に充ててもなお、あなたの財産は減るどころか、増えていく可能性が高いです。

万一、株価が下がって財産が減ってしまった場合には、株価が元に戻るまでは、生活費をもっと節約したり、短時間のアルバイトをするなど、対策もできますので、そこまで恐れる事はありません。

同様に、6パーセントルールや、7パーセントルールなど、出金の比率を上げるほど、安全性は下がりますが、より少ない資産でFIREできるという、大きな魅力があります。

それは、安全性よりも、時間を大事にしたい人に、お勧めな選択肢です。

つまり、50歳でFIREするより、40歳でFIREできる方が、もっと幸せという事です。

ちなみに、生活費が月14万円なら、6パーセントルールで2,800万円、7パーセントルールなら、2,400万円でFIREできる計算です。

生活費円/月
ルールパーセント
計算(D)

理論上の最少金額は？

しかし、資産運用しない多くの人にとっては、退職したら貯金が減るのは、ごく当たり前の事です。

だから、4パーセントルールに従い、資産運用しながら生活していけば、65歳以後もずっとお金が減らず、定年退職した人よりも安心して老後を送れるのです。

しかし、頑張って増やしたお金も、あの世には持っていけませんので、4パーセントルールだと、大金を残したまま旅立つ事になります。

だから、8パーセントルールなど、あえて利回りを超える出金比率にして、もっと早くFIREする方法もあります。

それでも、資産運用しないよりは、財産の減りは遅くなります。

例えば、8パーセントルールで、生活費が月14万円なら、2,100万円でFIREできる計算です。

生活費が月14万円だと、資産運用しないと、2,100万円あっても、150か月(つまり12年半)でなくなってしまいます。

しかし、その2,100万円を、8パーセントルールで運用すれば、減りが遅くなり、30年以上働かなくても生活できる計算になります。

また、65歳になれば、年金も少しはもらえますので、さらに資産の減りを遅らせる事ができます。

また、FIREしたら暇になるので、ブログやSNSなどを勉強して、新たな収入源を作る事もできます。

中には、ブログやSNSで成功して、サラリーマンの時より稼いでいる人もいっぱいいます。

特に、あなたが定年間近で十分な資産があるなら、今すぐFIREしても一生生活していける可能性が高いです。

逆に、あなたがまだ若いなら、8パーセント以上のルールでFIREするのは少し危険かもしれません。

つまり、FIREに必要な資産は、あなたの生活費と、年齢で決まります。

特に、生活費を下げるほど、FIREのハードルが下がるので、早くFIREしたい人は、生活費を下げる事に挑戦してください。

年齢	歳
資産	円
利回り	パーセント/年平均
生活費	円/月
年金	円/年(65歳から)

計算(E)

早くFIREしたいなら

確かに、夜や週末にアルバイトなど副業することで、収入を増やせますが、あまり頑張りすぎると、睡眠不足など、本業に支障をきたしかねませんので、自分の体力と相談し、計画的に働いてください。

しかし、ここで主張したいのは、収入を増やす方法は、副業や残業など、労働だけではないという事です。

前にも書きましたが、早くFIREしたいなら、今すぐ資産運用を始めるべきです。

もちろん副業や残業も、収入を増やすには大事ですが、資産運用すればもっとお金を増やすことができます。

特に、つみたて投資なら、1回注文するだけで、あとは何もしなくても自動的にお金が増えていくので、おすすめです。

例えば、副業を頑張って月5万円(年60万円)貯金しても、2000万円貯めるには、34年かかります。

しかし、その月5万円を貯金ではなく、資産運用に充てると、約半分の18年で2000万円になります(年利7パーセント想定)。

政府が資産運用を勧める理由は、少子高齢化がますます進むと、私たちが将来、年金だけで生活するのが、ますます難しくなり、このままでは多くの国民が路頭に迷う事になるからです。

つまり、資産運用は、FIREしたいかに関わらず、将来、極貧生活をしたくないなら、今すぐやるべきなのです。

積立て	円/月
目標	円
利回り	パーセント/年平均

計算(F)

この計算をすると、積立額が多いほど、早くFIREできる事が視覚的に分かります。

資産運用を始めるには

👇の記事で、SBI証券に証券口座を作って、つみたて投資をする手順を解説していますので、ぜひ読んでください。